如果你有債務，並不是大問題；但是一個惡性循環的債務，會影響你的身體、心理和社會福利，會破壞你的群際關係，也會使家庭變糟，讓不確定的因素增加，以致危害到你的未來，有必要小心處理。

　　相信每個人都不希望陷入負債的泥沼，若不幸陷入了，也不必慌張，我們提供五個經過測試後，相當有效的戰略，協助你脫身。

1.持續追蹤與紀錄債務

　　這樣做的用意是幫助你記得何時應該繳貸款。相信你絕對不希望發生一種事，就是在你忘記繳貸款數個月之後，你的房子被通知抵押、或是車子要被拍賣掉，都是因為你沒有追蹤的習慣。

如何追蹤債務？

• 首先，你要把所有債務都列出來，分門別類，包括貸款金額、餘額、利息多少、償還多少金額、還有多少餘額、繳款期限等。你可以使用Excel或spreadsheet的表格做為紀錄使用。
• 確實掌握自己的信用報告，注意信用記錄，檢查所有的細節是否都正確。有時候一個資料錯誤，會加重你的債務問題。
• 向你的貸款銀行或是債權人談談，要求他提供你的債務記錄，包括餘額和還款等。
• 要能夠透過網路，可以隨時查看債務訊息。

2.設定你的優先順序

　　要注意至少要償還每次最低應繳金額，否則，你的債務、利息，只會繼續累積，最後吸乾你的儲蓄。你可以減少儲蓄，把錢盡量用在還款上。有專家建議，如果你過去每月儲蓄總收入的25％，就降低到15％，其中的這10％用來還債，將會為你的財務創造奇蹟。

3.多與貸款人或銀行協商

　　貸款人，特別是銀行，在貸款與還款方面是很制式化的，完全照條款執行，感覺沒有彈性且無情。但是，這不意味著他們不願意聽、或者和你協商，因為，相較於銀行要去催收債務或接管你的財產（不動產、動產），由於這段過程會很漫長，所以他們更願意調整合約內容，讓你可以按時還款。

　　換句話說，坦承的與銀行溝通協商，告訴他們，你是願意還清你的債務，但需要更多的時間。最有可能的是，你會接受債務重整，其中有一部分的貸款可能可以少付、多延展幾年、或是以較低的利率的計算。

4.發掘更多對錢財的創造性

　　從正面看，債務可以讓你去思考「錢」的重要性，以及讓你對財務更有創造力。例如，你可以自己煮咖啡，取代每天去星巴克消費。如果你能把這個簡單的步驟持之以恆一段時間，對管理債務絕對很有幫助，即使用在規畫預算也相當有利。

5.爭取最低的利率優勢

　　當你有債務，低利率是你最好的朋友，因為它會降低你的每月還款。此外，還可以充分利用低利率的優勢再融資（例如設定其他的抵押貸款），或者選擇一個零債務移轉（例如使用信用卡）。另一種方法，就是提高每月還款金額，來要求銀行降低利率。

　　最重要的是，要隨時告訴自己，盡早還清貸款。如果你沒有把還款當成是一項任務，再多的技巧都是紙上談兵。雖然擺脫債務是困難的，也需要一定的時間，但是：所有努力還錢的形式與技巧，都在幫自己擺脫債務，它會讓你每天醒來，不必擔心你的努力會化成泡影。
 

撰述編輯：Money101.com.tw / 李彥謀 Neil Lee
參考資料：Compareasiagroup：5 Effective Strategies for Getting Out of Debt

資料來源：money101