信用貸款

　信用貸款就是利用自身信用當作抵押品向銀行申請貸款，最基本的條件是必須年滿20歲且工作滿三個月，但並不是所有人都能夠順利成功貸款，有些因素會直接影響信用貸款核發機會！

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影響信用貸款成敗的三大地雷

▲沒有在職工作或無法提供任何收入證明
　信用貸款是「無擔保品貸款」，如上述所說，是利用自身信用當作抵押品來向銀行申請貸款的。因此銀行為了確定借款人的還款能力會要求提供收入證明，如果無法提供收入來源的證明，如薪轉、勞保或扣繳憑單等證明、甚至是沒有工作、正待業中，銀行就不太願意核貸。

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▲負債比超過22倍
　金管會規定，金融機構在承做無擔保貸款時，必須遵守負債比不得超過薪資的22倍的上限規定。建議可以先自我評估自身負債比例，若計算後超過17~20倍，那很有可能沒有銀行能夠核貸成功！
　請借款人多等幾個月，並把其他貸款清償或是進行債務整合，讓負債比降低才有機會核貸。點我立即諮詢
 

▲協商中／遲繳強停中／警示帳戶／貸款過去12個月曾遲繳
　債務協商中、因信用卡遲繳超過1個月而被銀行強停、因司法機關偵辦刑事案件需要而被通報列為警示帳戶、過去12個月曾遲繳貸款者。若是借款人有以上這4種情形都會被記錄在聯徵中心，在記錄期間是很容易被拒絕信用申貸的。

揭露資訊如下

• 貸款遲繳紀錄：自清償日起揭露3年後清除
• 信用卡強停：未清償款項自停卡日起揭露7年，清償款項後，自清償後揭露6個月

負債比

▲負債比：

• 總資產負債比= 資產總額/總負債金額 
• 月負債比=月負債/月收入
• 負債比DBR 22倍

▲自我判斷可貸款額度：

• 所有無擔保品貸款 + 本次想申貸的信用額度 ≦ 月薪的22倍（鐵則）
• 月收入 - 月支出 - 其他貸款月支出 = 可負擔的月付金或月付金不超過月收入的三分之一

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其他影響信用貸款過件機會的小地雷

　上述的三大地雷只要踩到其一項就會難以申貸銀行信貸，而以下的小地雷如果不小心中了一兩項，都還是有機會申辦銀行信貸的。建議大家如果有任何貸款方面的危機，馬上尋求專業的貸款專家來幫助你找到適合的銀行並成功申請信貸！點我立即諮詢

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▲年收入未達30萬
　大部分的銀行信貸都會將年收入30萬作為申請的條件，如果低於這個標準，成功核貸的機會就會降低很多。不過也是有年收入條件較低的銀行信貸，因此在找銀行方案上就必須尋找沒有年資限制或限制較低的。如花旗圓滿貸的申請門檻為年薪22萬以上。花旗圓滿貸詳細資訊請點
 

▲現職年資短，未達1年
　在職的時間長短，是銀行判斷收入穩定度的依據。一般來說，在職滿3個月就能申請信用貸款，但如果現職年資未達一年就會被銀行視為穩定度不足而扣分。
　另外，在職一年內任職的時間長度若是不同，扣分標準也會有所差異！三個月以下、三到六個月、六個月到一年，扣分的標準都不同。若是前職與現職空窗期較短且性質一樣，則可做補充做為不扣分依據。
 

▲公司規模較小（資本額未達1000萬）
　所任職的的公司規模，會影響核貸的機率。
　除了上市櫃公司和排名千大企業之外，最簡單的標準就是看公司的資本額；資本額達到五千萬代表規模足夠，但低於一千萬的公司，會被歸類在小型企業的公司，雖然不會直接影響是否能夠成功過件，但也會成為銀行放款額度及利率的參考。
 

▲擔任負責人且報稅的營收不高
　如果借款人是公司負責人，通常會被銀行視為有一定財務風險的高風險族群，因此過件率較低。若報稅的申報金額不高（401稅單），會導致核貸條件變差！如果提不出401報表，那就很難申請信用貸款，就算過件，最高大約也只有30萬左右。
　所以，如果借款人是公司負責人，又有超過30萬的資金需求，建議考慮抵押貸款的方式申貸（如房貸、車貸），採有擔保品的貸款方式貸款才有機會貸到更高的額度！
 

▲月光族且出現百元提款
　如果借款人是月光族，帳戶常常見底，又或是有出現百元提款的情況，銀行就會認為你的財務狀況有問題，並質疑借款人的還款能力，導致信用扣分而影響申貸過件機會。
 

▲其他貸款造成負債收入比較高
　每月還款金額超過每月平均收入的30%就會影響信用貸款的資格，負債比越高，分數扣得越多！如果超過75%，則扣分更多。

P.S：
　因為只有少數銀行不計第一間房貸，所以當借款人在計算負債比的時候，建議必須將所有的貸款都列入計算。
 

▲信用卡使用未達1年
　信用卡使用時間短，銀行的審查資料不足，就會扣分。一般使用信用卡要超過4個月以上才會有評分，所以使用信用卡4個月且未滿一年的信用評價是不足的。
　如果資金需求不是這麼緊急，建議可以先使用信用卡來累積自身信用，往後申請信貸時，會容易許多。
 

▲刷卡費用（含分期）額度較高
　信用卡如果正常使用及繳費，對信用沒有負面影響，但是如果月消費金額占了信用額度50%，這樣就算偏高並且會開始扣分！因此分期款項若是累積多了，整體比例就會變高！要多多注意。
 

▲使用信用卡循環利息／帳單分期
　很多人在收到信用卡帳單之後，喜歡繳最低金額或是使用信用卡分期。這些行為都會在信用評價上扣分！而使用信用卡循環利息，分數又扣的比帳單分期還多一些！建議如果能夠把帳單全額繳清是最好的，以免信用分數被這些行為扣分，導致影響信用貸款的資格。
 

▲過去12個月信用卡有遲繳紀錄
　如果過去曾有遲繳記錄，就會在信用評價上扣分。
　若遲繳多次或是超過一個月以上，基本上想要申貸成功的機會是非常困難的。除非借款人能夠證明自己因為不可抗力的因素而遲繳，例如出國…等，否則會影響信用貸款的資格。
 

▲過去12個月有使用預借現金紀錄
　預借現金的服務大部分內建在信用卡中，很多人不知道預借現金對信用評分的影響有多大，而且紀錄會在聯徵上維持12個月！所以除非萬不得已，不要使用預借現金。
 

▲ 1年內有新增其他無擔保貸款

　一般而言，借款人若是在一年之內有申請信用貸款，之後又向其他銀行申請增貸，那麼就會被視為高風險族群，即使負債比仍在22倍以內，也會因此降低核貸機會！
 

▲近期聯徵有新業務查詢1次以上
　只要申請信用貸款就會記錄在聯徵中心上，新業務查詢紀錄又稱為「近查」。近查記錄會維持3個月，若是在這3個月內查詢次數超過一次就會開始扣分並降低信用評價，大部分銀行看到已經有3家近查紀錄，核貸的機會幾乎渺茫。

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　想申辦信用貸款又這麼多眉眉角角，也不知道自己有沒有採到以上的地雷，但是又急需要一筆資金做周轉，到底該怎麼辦！
　建議如果有資金需求，可以尋求專業的理財顧問的幫助（羅賓漢專業理財），讓我們協助您以自身條件與個人信用狀況，選擇並分析適合的貸款銀行及方案！

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