信用貸款

　信用貸款就是以自身的信用作為抵押的貸款，無須任何擔保品，只要憑著自己長久以來培養的良好信用就可以成功貸款的一種。

　一般大家都會認為，如果跟人家借錢愈早還愈好！有這樣的觀念很好，但是跟銀行借卻是不一定！因此，在申辦信用貸款的時候一定要注意是否有「綁約」，若是有綁約，提前還款可是要支付一筆違約金的！

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信用貸款提前還款

　前面有說道，在申辦信用貸款的時候，要注意是否有需要「綁約」？有很多銀行在簽約的時候都會要借款人綁約，約定提前還完款項需要支付部分「違約金」！而各家銀行的違約金計算方式不同，有些採「貸款本金部分比例」計算、有些則以「清償金額固定比例」作為違約金計算的方式。

　對借款人來說，貸款的時間愈長，所需付出的利息也就愈多、壓力也愈大！但對銀行而言，借款人的貸款繳費時間愈長，所賺的利息就會愈多。所以銀行常常向借款人建議拉長貸款時間，用較少的月付金來取得這一大筆資金、且日後每月還款壓力也不會那麼大！很多人覺得，這樣聽來非常有道理就同意把還款時間拉長了。不過要注意的是，還款期限愈長，所要承擔的利息就會相對的多出許多。

以新聞舉例（點我前往此新聞）
　目前以20、30年期的房貸最常見，假設購買1000萬元房屋計算，貸款7成，採年利率1.7%，30年期每月少繳近1萬元，相對輕鬆，但利息多約70萬元，堪比一輛國產車的價格。

　雖然貸20年比貸30年划算，幾乎是多了一台車的錢。
　但羅賓漢也必須提醒您，一定要衡量自身的還款能力來決定貸款時間長短。千萬不要為了省錢讓自己扛了巨大的壓力，導致最後付不出貸款。20年雖然比較划算，但30年的月繳金額是會比較輕鬆的！

信用貸款層層剝削

　除了提早還款的違約金之外，在申辦之前更是需要付出一筆手續費、開辦費！



以下為主要的收取費用：
 

• 　銀行在受理借款人的貸款申請之前，會先收取一筆「信用查詢費」，目的是為了查詢借款人的信用評價以及還款能力，費用大約為2-300元。

• 　確定還款能力以及信用評價後，會在依據貸款的金額收取3-5000元的「開辦費」，信用分數愈低就必須支付愈多開辦費，借款利率大約為3-5%。若是借款人條件非常好，是銀行所愛的「優質客戶」利率還能在談得更低！（優質客戶指的是：醫療從業人員、公務人員、金融機構、百大上市公司…等）

• 　撥款後，銀行當然不希望借款人提早將款項還清！若是太早還完，銀行所賺的利息就會少收很多！所以一般在合約內會註明相關的「提前還款違約金」之細項，如果提早半年或一年還清，就必須支付0.5~3%不等的違約金，最高違約金甚至要4%！不過每一間銀行所收取的違約金費用與是否有違約金都都不盡相同，請各位朋友在簽訂合約之前，一定要深入了解各個細項，以免造成雙方的不愉快！

• 　除此之外，還有一筆費用是銀行信用貸款專案的主要獲利來源之一，那就是「帳戶管理費」！管理費用大約為3-9000元不等，需依照各家銀行之規定收取。

資料參考：各家銀行開辦手續費及帳戶管理費用

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