償債能力

　　償債能力意思就是償還債務的能力，銀行會根據借款人的收入與財力來評斷此人的還款能力，並進而決定是否願意核貸及決定借款人的利率與額度。

評斷標準

　　一般個人是以薪轉金額、勞保投保金額、個人所清、扣繳憑單…等來判斷，然後再扣掉各家銀行之規定標準的基本生活所需之開銷，或是參考收支比及負債比來決定是否核貸放款以及決定核貸利率與額度為何。

　　若為企業主，則是以公司資本額、401表、403表、405表、資金動向、銀行往來存摺、再參數純益率、進貨存貨比例或營業項目…等等，來判別借款人之獲利情形是否達到放款標準，以及決定是否願意放款、利率與額度之高低。
 

各類公司報表名詞解釋

▲401報表

為一般稅額計算之專營應稅及零稅率營業人使用。

▲403報表

為一般稅額計算兼營免稅、特種稅額計算營業人使用。

▲405報表

指小規模營業每三個月開徵一次的稅單
 

自我判斷可貸款額度的方法

▲所有無擔保品貸款總額 + 本次預計申貸的貸款額度 ≦ 月薪的22倍（鐵則）

▲月收入 - 月支出 - 其他貸款月支出 = 可負擔的月給付金　或　月給付金不得超過月收入的三分之一

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重要名詞解釋

收支比

指借款人的債務每月支出金額所佔月薪的百分之幾。

例如：借款人每月薪水五萬元，每月支出兩萬五千元，收支比就等於50%。
 

公式：每月貸款應繳本息（含其他貸款）／月收入

　　通常銀行的設定標準結果的數值不得高於50%-60%，有些比較嚴格的銀行還會在結果數值中，放入每月固定支出金額，並要求放入後，數值不高於100%。而放入的每月固定支出金額大約為一萬四至一萬八，且會因地區不同而金額不同。
 

負債比

▲負債比DBR 22倍

台灣金融監督管理委員會（簡稱金管會）規定，負債比不得超過薪資所得之22倍。

但只看無擔保品貸款餘額，無擔保品貸款指的就是不需要擔保品的貸款項目，如信用貸款、信用卡循、預借現金等；所以房貸及車貸等，是有擔保品貸款，則不再此規定內。
 

▲總資產負債比= 資產總額/總負債金額  

所謂的總資產負債比，是用來計算我們的資產總額。

銀行會希望借款人的總資產負債比要小於1.5倍。

例如資產共有三千萬，其他貸款負債就必須盡量控制再兩千萬以內，才不會導致負債過多影響還款能力及貸款資格。
 

▲月負債比=月負債/月收入

月負債比，是用來計算我們的金流與支出。

銀行希望借款人的月負債比例要小於70%。

例如月收入五萬，月負債比就要盡量控制在三萬五千元以內，才不會因為每個月須要付出的本金加上利息而導致壓力龐大。
 

月收入

指平均每個月的收入，算法為年收入除以12個月，則得到的結果就是平均月的收入，即月收入。

如果提供資料時，只提供月薪資料，銀行通常會以「（萬元月薪x 14個月） ／12個月」來計算借款人的平均月收入。

假設每月薪水五萬，平均月收入就是 (5 X 14) / 12 = 5.83萬
 

貸款只要評估這些就好了嗎？

　　除以上這些之外，對於借款人的貸款用途銀行會詳加評估，評估方法為依據借款人所提供的資金用途，在以負債狀況、收入、年資、工作屬性及學歷、年齡等等衡量及評估風險程度，並決定是否放款。但不論借款人償債能力有多好，最終仍依信用評價決定是否放款。所以平時就要養成良好的信用評價，信用分數對每個人來說，都是非常重要的！

延伸閱讀：造成信用瑕疵的六大原因?我到底做錯什麼?
 

看了這麼多還是不懂

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