債務整合又稱負債整合、整合負債、整合債務。

　顧名思義就是將信用卡、車貸、房貸、信貸等各種貸款利率較高的負債全部整合到同一間銀行或金融機構，這麼做不但可以把繳款日統一之外，還能降低每月的利息與月付金！債務整合的目的是「借低還高」，讓債務人減輕債務壓力過於龐大的負擔！點我立即諮詢
 

　　每天都在擔心下個月的繳款日來臨、收入與債務無法達成平衡以至於財務困難嗎？或是覺得債務壓力過於龐大？現在就可以進行債務整合！點我立即諮詢

　　其實只要能夠將自己的負債整合、月付金下降、壓力大幅降低，這樣就是好！

★不用再花時間牢記每筆帳單與債務的繳款日期！

>整合前：繳款日期太多，容易不小心就忘記繳費！
>整合後：只有一天的繳費日期，絕對不容易忘記！
 

★只剩下單一間銀行，不用再煩惱到底有哪一間銀行還沒繳？

>整合前：太多銀行與債主要付費，這間我已經繳過了嗎？
>整合後：只要向一間銀行繳費！完全不需要擔心自己是否漏繳哪一間！
 

★多了一筆資金可以運用，生活品質迅速提升！

>整合前：忙著還債、入不敷出。
>整合後：有多的資金可以好好做使用、可以陪伴家人好好放鬆！
 

★月付金及利率下降、壓力大幅減少

>整合前：每月繳款5萬元
>整合後：每月繳款1萬5千元（真實案例）
 

★不影響信用分數，不但可以維持信用還可以加分！免於信用瑕疵或破產！

>整合前：只要不小心遲繳或是沒繳，信用就會大扣分！
>整合後：貸款項目改變，只要準時繳款，信用就可以加分！

　如果借款人有房屋或土地之不動產且還有殘值，就能利用這些做增貸或轉增貸，將債務整合到房貸中，如此一來，不但可以永有多餘的資金做運用，還可以將利率降低、還款期數拉長，這樣需要承擔的月付金額也相對輕鬆。

　若沒有不動產也可以採用信用貸款的方式來進行整合！不過要使用信用貸款整合前，必須要了解自己的債務詳細情形為何？包括其他信用貸款、信用卡債、車貸甚至就學貸款！這些債務加起來以不超過月收入之22倍為上限。

p.s：就學貸款因為利率已經非常低了！所以不建議整合於負債中。

• 支出大於收入

　若是每個月帳單金額大於薪水的三分之二，那麼這就已經是財務危機了！建議債務人提早處理，以免憾事發生。點我立即諮詢
 

• 銀行強制扣薪

　若是債務過多又繳不出來，銀行不但會扣光債務人的存款，甚至還會開始扣除您每個月的薪資！嚴重影響到生活品質！
 

• 擔心信用破產

　如果您仍希望與銀行持續往來，建議可以先採取債務整合的方式，讓每個月的壓力及負擔減輕，以免債務繳不出來，導致信用破產、財產查封的狀況發生！那麼之後還是有機會向銀行貸款的。
 

• 高額循環利率

　有些人的帳單只繳最低應繳金額，導致每個月利滾利、債滾債，原本應該繳的款項延至下一期，等於同意啟動循環利率，讓債務愈來愈多！到最後變成都是在繳利息！

▲年滿20歲

▲收入穩定：
　同申請信用貸款，貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況，借款人的職業、收入、聯徵紀錄、年資等都是銀行考量的項目，而銀行當然希望借款人能夠按時繳款，所以職業及收入穩定的話，自然就比較容易申請成功！不過工作年資最好是在半年以上，且申辦時檢附薪資或財力證明為佳。

延伸閱讀：ＳＯＳ！影響信用貸款過件３大地雷
 

▲負債比不得高於薪資22倍：
　金管會規定，無擔保品項貸款不得超過借款人之月收入的22倍，若是超過就會被視為高風險族群！債務整合的條件原則也是不能超過月薪的22倍，這一點要特別注意！

補充
＞公式一：所有無擔保品貸款 + 本次想申貸的信用額度 ≦ 月薪的22倍（鐵則）
＞公式二：月收入 - 月支出 - 其他貸款月支出 = 可負擔的月付金或月付金不超過月收入的三分之一

延伸閱讀：負債比是什麼？用2個公式自己算！
 

▲評分不低於平均值：
　若是您有以下行為，那麼可能就會造成信用評分過低！

>聯徵查詢紀錄多：
　若是近期銀行查詢次多，就表示資金需求迫切且無銀行願意借款給此人，那麼其它銀行看到此紀錄就會不願意核貸，信用分數自然就低。

>月光族：
　存款低於五千的通通稱為月光族！且有百元鈔票提領的紀錄，還款能力就會遭到質疑，所以月光族是銀行常婉拒的對象。

>使用循環利息：
　使用循環信用長達半年以上，信用評分會非常低。

>延遲繳款

>負債過多

　對銀行而言還款能力才是重點！所以若是無法提供財力證明或是工作證明，申請債務整合的成功機會就會非常渺茫！借款人必須要有半年以上的薪轉資料才能提出申請，但如果有定期往來的銀行，且曾在此銀行辦理過貸款業務則不在此限。

　若是沒問題，銀行就會向債務人索取信用卡、現金卡正反面之影本、當期帳單、銀行存款餘額證明、近半年信用貸款繳款明細等資料並進入審核流程。


 

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