信用貸款就是只要憑著借款人自身的信用紀錄與評價，且不需要提出任何擔保品就可以申辦的一種貸款方式，唯一的抵押擔保品就是借款人自身的信用。

　而銀行長期以來皆是以辦理「信用貸款」為主要的貸款方式，但因無抵押擔保品風險較大，所以銀行對借款人的還款能力、債務情況、信用評分或是職業…等條件，審查會較為嚴格，且嚴加審查確定條件與資格符合後才會決定利率與額度，雙方都願意接受才會予以放款。

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　信用增貸指的就是申辦信用貸款後，所需貸款金額仍然不足而「再次」向銀行提出申請信用貸款進行融資的行為。不過信用貸款增貸並沒有這麼簡單！

　對銀行而言，「增貸」會讓還款風險增加，其實不論是對銀行或是借款人，風險都一定是提高的！所以在審核的過程也會嚴格許多，而且借款人若是屬於「多次近期增貸」，過件的機率其實可以說是微乎其微。

　銀行審核規定，只要在貸款後一年內，有再次貸款核准且撥款就稱為「近期增貸」，多數銀行都不會承辦有近期增貸的客戶，因為這是屬於非常重大的扣分項目，至於扣分程度仍依各家銀行規定有所不同。建議如果申辦信用貸款之後，資金仍然不足想要辦理信用增貸，最好六個月之後再向銀行申請貸款。

 

　申辦信用貸款增貸，銀行會比初次申貸信用貸款的審核還要嚴格，因此做好事前功課才能提升過件機會！

▲負債比標準
　跟初次申辦信用貸款一樣，銀行收到借款人的申請後，會對借款人進行聯徵信用調查，並將上次所貸之信用貸款一並列入計算，調查借款人的負債比是否超過或接近負債比之標準的22倍？如果接近或是超過標準，成功增貸的機率就會下降或甚至不予核貸。

　為什麼接近標準成功核貸的機率低？因為若是接近標準就表示借款人的收入狀況會難以負荷及付擔還款金額的利息，更何況是再次增貸？所以借苦人若是還有其他債務，如車貸、學貸或卡債等，能成功申貸的機會就會很低。

　若借款人本身債務過多，建議進行債務整合來降低每月還款金額與利息，藉此提升再次增貸的成功機率。點我立即填表諮詢

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▲抵押品
　負債比會讓成功增貸的機會降低很多、甚至難以過件，但如果能夠提供抵押品就能提升核貸成功的機會！因為抵押品本身就有一定的價值，若借款人無法還款，銀行還能拿抵押品抵債或變賣，是相對有保障的。
 

▲薪轉帳戶狀況
　同初次申辦信用貸款，借款人也需要提供薪資轉帳證明來證明自己的收入與財力狀況，銀行除了看借款人是否仍有固定薪資入帳之外，還會看借款人的財務管理狀況是否良好！如是否有當月將薪資提領一空的紀錄？帳戶是否在此期間變成警示帳戶？…等，如有以上的情形發生，信用貸款增貸的過件機率恐怕趨近於零。
 

▲信用卡繳款情形
　如果要申請信用貸款，不論是初貸還是增貸，借款人的信用狀況一定是銀行會查詢的項目！除了審查是否有卡費遲繳或缺繳的情形，還會連同是否全額繳清還是有在使用信用卡循環利息？這都會影響借款人的信用評價及還款能力，並進而影響是否能夠成功增貸的機會。

 

　信用貸款增貸的流程大致與初貸相同，但是增貸對銀行而言是風險增加的事，所以在審核過程也會比初次申貸還要來的嚴格！

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• 準備相關財力證明

　在信用貸款中，財力證明是一個非常重要的項目！因為此種貸款只憑借款人的信用程度就可以申請，所以除了在初貸、原貸中已經呈交的財力證明之外，若是想要增加貸款的額度，就必須再次提出更有利的財力證明，如不動產及動產證明、基金、股票…等，讓銀行相信借款人的還款能力有所提升，並相信借款人有能力承擔還款本金及利息，這樣申貸成功的機率就能大幅提升。
 

• 是否有近期增貸

　辦理信用貸款，銀行會對借款人的需求進行評估，並了解借款人是否為「近期增貸對象」。前述提到，只要在貸款後一年內有再次貸款且核准、撥款的行為，就稱為近期增貸，是非常扣分的事，有許多銀行都不太願意承辦增貸項目。若近期增貸的次數愈多，還款利率也會隨之提升，這對借款人來說絕對是非常龐大的壓力。

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• 照會與審核

　提出申請後，銀行會進行電話照會，確認信用貸款增貸的需求的確是有本人所提出！在此階段也有可能會撥打電話到借款人所任職的公司確認身分，若想全程保密，請在一開始就向銀行行員提出要求，或是向羅賓漢專業理財請求協助！

　在這個階段請務必誠實回答！如果有任何說謊或與資料不符的嫌疑，就會被銀行認為與提供的資料有所出入，並導致退件的情況發生。

　照會完成後，會再根據借款人所提供的資料進行系統與人工的審核，確定完全沒有問題後就會進入對保的流程。
 

• 對保與撥款

　對借款人的調查與審核結束之後就會約見面對保。由銀行專員與借款人約定時間當面簽訂合約，並重申雙方權利義務之詳細規定。完成後就會進行撥款，並增貸完成。
 

　信用貸款增貸實屬不易，若仍有資金上的需求，建議尋找專業的財務及理債規劃專家協助，進行方案量身規劃以解決財務上的難題！如果還想要增加貸款資金，也能透過我們來提升過件機會！免費諮詢、不過件不收費！
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